Como funciona
Existem dois jeitos de olhar para uma meta financeira:
- Prazo fixo: quanto preciso guardar por mês para ter X em N meses?
- Aporte fixo: em quanto tempo chego a X se guardo Y por mês?
A calculadora faz os dois. Você informa o valor da meta, o prazo (em meses ou anos), o que já tem e, se quiser, uma taxa de rendimento líquida ao mês ou ao ano.
Sem rendimento
Quando você não informa taxa, a conta é linear:
- Aporte = (meta − já tem) ÷ meses
- Prazo = (meta − já tem) ÷ aporte, arredondado para cima
Com rendimento
Com uma taxa mensal i, o que você já tem cresce, e cada aporte rende a partir do momento em que é feito. Com aporte no fim do mês:
Aporte = (meta − já tem × (1 + i)^n) × i ÷ ((1 + i)^n − 1)
Taxas anuais são convertidas em mensais pela taxa equivalente composta. Se o que você já tem, com juros, ultrapassar a meta, o aporte necessário é zero.
Exemplos com números
| Situação | Resultado |
|---|---|
| Meta de R$ 12.000, 12 meses, sem rendimento | R$ 1.000,00 por mês |
| Mesma meta, 12 meses, 1% ao mês líquido | R$ 946,19 por mês (exato: 946,185) |
| Meta de R$ 10.000, já tem R$ 2.000, aporta R$ 500 | 16 meses |
No segundo caso, a conta é 120 ÷ 0,126825 = 946,185, e o aporte é arredondado para cima ao centavo. Com 1% ao mês, o rendimento reduz o aporte em R$ 53,81 por mês em relação ao primeiro caso.
Como definir uma meta realista
- Dê um prazo: metas sem data não viram aporte mensal.
- Cheque o orçamento: o aporte cabe na sua renda? A calculadora de orçamento 50-30-20 ajuda a ver isso.
- Separe a reserva de emergência: ela vem antes das metas de longo prazo e tem calculadora própria.
- Use taxa conservadora: se você não tem certeza do rendimento, calcule também sem rendimento e compare.
- Considere impostos e inflação: informe a taxa líquida de imposto, e lembre que, com inflação, o valor da meta pode precisar ser maior no futuro.
Limites da simulação
A taxa é constante e informada por você. Aplicações reais têm taxa variável, impostos e, em alguns casos, risco de perda. Esta calculadora não é recomendação de investimento nem promessa de ganho.
Fontes
- Fórmulas de série uniforme e valor futuro: matemática financeira, conforme a metodologia do CalculaMoney.
- Planejamento, poupança e investimento: Banco Central do Brasil, Caderno de Educação Financeira, módulo 5.
Perguntas frequentes
Como calcular quanto guardar por mês?
Sem rendimento, divida o que falta pelo número de meses: (meta − o que já tem) ÷ meses. Com rendimento positivo, a conta usa a taxa mensal, e o aporte necessário fica menor; com taxa negativa, ele fica maior.
Que taxa devo usar?
A taxa líquida, depois de impostos e taxas, que você espera da aplicação. Não há padrão: o campo começa em branco e sem rendimento. Use o simulador de rendimento para estimar o valor líquido de um investimento.
Posso descobrir em quanto tempo chego à meta se eu fixar o aporte?
Sim. No segundo modo, você informa quanto consegue guardar por mês e a calculadora devolve o prazo em meses, arredondado para cima.
Por que o aporte vem arredondado para cima?
Para garantir que a meta seja atingida. Se o cálculo exato dá R$ 946,185, a calculadora mostra R$ 946,19, porque pagar um centavo a menos deixaria o valor final ligeiramente abaixo da meta.
Isso garante que vou atingir a meta?
Não. Com rendimento, a taxa é uma hipótese que você escolhe, e a rentabilidade real varia. A calculadora é uma simulação e não é recomendação de investimento.
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