Como funcionam os juros compostos
Nos juros compostos, a cada mês o rendimento é calculado sobre o saldo do mês anterior, que já inclui os juros acumulados. Esse “juros sobre juros” faz a curva subir devagar no início e mais rápido depois. Quanto maior o prazo, maior a diferença em relação aos juros simples.
A conta tem duas partes. O capital inicial cresce com a fórmula P × (1 + i)^n, em que P é o valor inicial, i é a taxa mensal e n é o número de meses. Os aportes mensais A formam uma série e somam A × ((1 + i)^n − 1) ÷ i. O montante final é a soma das duas.
Se a taxa for zero, a calculadora usa a conta linear: capital mais aporte vezes o número de meses.
Como usar a calculadora
- Digite o capital inicial (pode ser zero).
- Digite o aporte mensal (também pode ser zero).
- Informe a taxa e escolha se ela é ao mês ou ao ano.
- Defina o prazo em meses ou anos.
- Escolha se o aporte é feito no fim ou no início do mês.
O resultado traz o montante, o total investido, os juros acumulados e uma tabela mês a mês.
Exemplo com números
Capital de R$ 1.000,00, aporte de R$ 100,00 no fim de cada mês, taxa de 1% ao mês, por 12 meses:
| Parte | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Capital inicial | 1.000 × 1,01^12 | R$ 1.126,83 |
| Aportes | 100 × (1,01^12 − 1) ÷ 0,01 | R$ 1.268,25 |
| Montante | soma | R$ 2.395,08 |
| Total investido | 1.000 + 12 × 100 | R$ 2.200,00 |
| Juros acumulados | 2.395,08 − 2.200,00 | R$ 195,08 |
Sem aportes, os mesmos R$ 1.000,00 a 1% ao mês por 12 meses virariam R$ 1.126,83.
Taxa mensal e taxa anual não se misturam
Um erro comum é dividir a taxa anual por 12. Com juros compostos, 12% ao ano equivalem a 0,9489% ao mês, e não a 1%. E 1% ao mês equivale a 12,6825% ao ano, e não a 12%. Se você tiver uma taxa em um período e precisar de outro, use a calculadora de conversão de taxa.
O que a simulação não mostra
- Impostos e taxas: o resultado é bruto. Investimentos de renda fixa pagam imposto de renda e, em resgates com menos de 30 dias, IOF.
- Inflação: R$ 2.395,08 daqui a 12 meses compram menos do que hoje se os preços subirem.
- Variação da taxa: a calculadora usa uma taxa constante. Na vida real, ela muda.
Esta calculadora é uma ferramenta de simulação. Não é recomendação de investimento nem promessa de ganho.
Fontes
- Fórmulas de matemática financeira (valor futuro e série uniforme), conforme a metodologia do CalculaMoney.
- Conceito de juros compostos e taxa equivalente: Banco Central do Brasil, Cidadania Financeira.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre juros simples e juros compostos?
Nos juros simples, a taxa incide sempre sobre o valor inicial. Nos juros compostos, ela incide sobre o saldo do mês anterior, que já inclui os juros acumulados. Por isso a conta cresce de forma acelerada com o passar do tempo.
Posso informar a taxa ao ano?
Sim. A calculadora converte a taxa anual em mensal equivalente, com (1 + taxa anual)^(1/12) − 1, e não pela divisão por 12. Uma taxa de 12% ao ano equivale a cerca de 0,9489% ao mês.
O aporte no início ou no fim do mês muda o resultado?
Muda. Com o aporte no início do mês, ele rende um mês a mais em cada depósito, então o montante final é maior. Na dúvida, o padrão da calculadora é o aporte no fim do mês.
O resultado já desconta imposto de renda ou inflação?
Não. O valor é bruto: não considera imposto de renda, IOF, taxas do investimento nem a inflação do período. Para ver o líquido de um investimento de renda fixa, use a calculadora de rendimento de investimento.
Isso garante que vou ter esse valor no futuro?
Não. É uma simulação com uma taxa constante, que você escolhe. Taxas reais variam, e a calculadora não é recomendação de investimento nem promessa de rentabilidade.
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